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兰桂坊注册网址_看起来都一样的百万医疗险,到底选哪款?

2020-01-10 18:48:50 作者:匿名 阅读:3943

 

兰桂坊注册网址_看起来都一样的百万医疗险,到底选哪款?

兰桂坊注册网址,2017 年保险业最大的一个亮点,就是百万医疗险的全面开花,各家保险公司出于各种目的,都会推出自己的百万医疗险。

由于医疗险特别复杂,而且市场上有几十款产品在售,也导致了消费者选择困难,普通人根本就无法判断一款医疗险的好坏。

在之前的文章中,我们详细对比了 30 款医疗险,今天深蓝君就以庖丁解牛的精神,为大家 360 度无死角地来解析医疗险,看看到底如何选择?

具体内容如下:

1、百万医疗险,到底怎么选?

2、庖丁解牛,7 款百万医疗险分析

3、购买医疗险,这几条一定要看!

医疗险是非常个性化的产品,需要根据自己的实际情况来选择,深蓝君总结了一下,建议大家从如下三个维度挑选:

保障责任

免赔与价格

续保条件

下面我们分别来看:

1、保障责任:

我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险,就是无论由于什么原因生病住院,扣除 1 万免赔额后,100% 报销。

看起来都一样,实际上里面的学问还是非常大,比如:

门诊责任:有的住院前后门诊能报销,有的不能报销;

单项限额:大部分产品都是 300 万总限额,但是也有一些产品,在癌症治疗存在单项限额;

人工器官:有的可以报心脏支架等人工器官,而有的不能,或者合同条款里面写的很模糊,看条款根本就看不出结果;

外购药报销:有的产品外购药是可以报销的,而有的产品外购药没办法报销。

所以看起来都是百万医疗险,实际上里面的责任千差万别,老实讲普通消费者根本就看不明白,也没办法分别哪款产品好坏,这就是目前的现状。

2、续保条件:

目前的商业医疗险中,绝大多数都是一年期的产品,长期医疗险都很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺,只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。

保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费,来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长,在通货膨胀居高不下的情况下,任何不想快速破产的公司,都不会推出长期保证续保的医疗保险。

知道了这个常识,我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的,具体就是续保无需审核、无需健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。

甚至有的公司采用捆绑销售的模式,人为刻意地营造百万医疗险的尊贵与稀缺性,甚至续保条件也并不是很好。

3、保费与免赔:

很多人仍然以买菜的心态来买医疗险,其实这种心态是不对的,不能说便宜的就好,也不能说没有免赔额的就好。

如果 0 免赔,那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜,实际上这种便宜能占几年,还是一个未知数。

产品的稳定性,远远比占保险公司的便宜重要,所以在价格接近的情况下,我不会在意保费,更不会选择 0 免赔的产品。

从个人的角度来讲,由于深蓝君有深圳医保,所以我对一款百万医疗险的要求就是,在保障合理的情况下,产品稳定性大于一切。

在此之前,深蓝君写过很多医疗险的测评,老实说,写得都快要吐了......

我们努力地想帮助大家选到好的产品,受制于精力和人手的原因,我们认为之前做的东西还有很大的提升空间。

所以这次深蓝君会以庖丁解牛的方式,重新审视百万医疗险,我们会把百万医疗险一块一块地细分,更加方便大家了解到不同产品的差异。

这是我们第一次测评,选择产品如下:

众安保险尊享 e 生旗舰版

平安健康 e 生保 2018plus

中国人寿如 e 康悦 c

泰康人寿健康尊享 c 升级版

太平人寿超 e 保

太平洋人寿乐享百万

华夏人寿医保通

1、先谈能不能买,再谈好不好:

深蓝君一直认为,脱离实际谈产品是没有意义的,我们先看能不能买到这款医疗险,然后再看产品好不好。

下面深蓝君对上述几款产品的投保规则,进行了详细的对比,具体见下图:

直接说结论:

如果超过 60 岁:建议重点考虑太平洋乐享百万,这款是无需捆绑销售的,而且支持人工核保,适合身体不健康的老年朋友;

适用医院:尊享 e 生只限定了二级及以上医院,无论公立和私立都是可以的,而其他很多都是限定了二级及以上的公立医院;

捆绑销售:中国人寿的如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买,需要购买相应的重疾险/年金险,才有购买的资格;

续保年龄:续保年龄 80 岁还是 99 岁,在我看来都是一样的,对于 1 年期的医疗险考虑几十年后的事情,太遥远了,我觉得根本不是考虑的重点。

上述四点就是不同产品的基本情况,不同产品规则不同,也是可以理解的。

看完了产品的基本情况,我们再看一下产品核保和续保的对比分析。

1、百万医疗险核保分析:

简单来讲,核保就是为保险公司控制风险,通过核保来确定哪些人不能买,具体见下图:

核保对比结论:

如果身体健康:深蓝君建议直接就购买无需捆绑销售的医疗险就好了,没必要为一款一年期的产品,而付出太大的成本。

如果身体条件不好:比如乙肝、乳腺增生等常见的无需治疗的小毛病,尊享 e 生和平安 e 生保 2018 plus,都有智能核保的功能,可以立即获得核保结论,关于智能核保的说明可以点击我们的历史文章查看>>>

如果身体条件不好:如果过往存在一些疾病,或者正好想买一款重疾险或者年金险,那么可以考虑捆绑销售的产品,比如中国人寿如 e 康悦 c、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通。

这种产品是由人工来核保的,无论身体条件怎么样,都可以通过人工一对一处理。值得注意的是,太平洋乐享百万,虽然不是捆绑销售,但是也能人工核保,这款对于身体存在较大问题的朋友,可以重点关注一下。

2、百万医疗险,续保分析:

续保是选择一款百万医疗险的关键,也是很多普通人非常容易忽略的地方,保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。

深蓝君建议大家在选择产品的时候,挑选一款续保条件比较好的,我觉得续保条件好至少要满足如下两点:

不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率;

续保无需保险公司审核。

简单来讲就是,只要我们购买的时候符合健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。

我们可以看到,中国人寿如 e 康悦 c 、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买的,需要购买重疾险和年金险,才有购买的资格。

但是这两款产品续保第 1 年和第 2 年居然都是需要审核的,这点从合同条款中已经有了明确的说明。

在所有捆绑销售的产品中,只看续保条件,那么无疑华夏医保通是续保条件最好的;

而在可以单独购买的医疗险中,尊享 e 生旗舰版、平安 e 生保 2018 plus、超 e 保、乐享百万都是可以的。

很多产品非常讨厌,在合同中不说明产品停售是否影响续保。这也给部分销售人员留下了误导的空间。包括华夏医保通,虽然官方承诺停售仍然可以续保,但是仍然没有写入合同。

深蓝君建议大家谨慎选择续保需要审核的产品,这种续保条件对消费者不太友好。

上面说了那么多,终于讲到一款医疗险的核心了,我们购买医疗险就是为了获得保障,简单来说就是生病住院能够获得尽可能多的报销费用。

虽然都是叫做百万医疗险,但是不同产品的报销限制还是不少的,我们逐一来看:

鉴于基本所有医疗险都在暗示,扣除免赔额 100% 报销,这里产品的共性深蓝君就不详谈了,只说有差别的地方。

1、住院与门诊责任对比:

华夏医保通、乐享百万没有门诊手术的保障,其他产品都是有的。太平超 e 保和乐享百万,住院前后的门诊也是无法报销。这里面尊享 e 生、泰康尊享 c 是做的比较好的。

2、特殊门诊对比分析:

特殊门诊是最容易被忽略的地方,以标杆产品尊享 e 生为例,包含了以下保障:

(1)肾透析

(2)癌症治疗:化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法

(3)器官移植后的抗排异

但是有些产品会在这个基础上做减法,如下所示:

上述三款产品都对特殊门诊做了特别约定,有的不保肾透析,有的特殊门诊不保癌症的免疫疗法、靶向治疗。

不保的内容影响到底大不大,有多严重?这个就没办法衡量了,深蓝君只能说,以尊享 e 生为代表的很多产品,都是没有这个限制的。

3、单项赔付的限额:

单项限额就是针对某一类,单独有一个限制的额度,目前很多百万医疗险都是没有单项限额的,而是一个总限额。

但健康尊享 c,虽然重疾医疗保额是 100 万,例如癌症住院最多赔 100 万,但是癌症的特殊门诊却限制 20 万,而乐享百万对材料费的赔付只限 1000 元,深蓝君敢说,是没有多少人能注意到这几点的。

我们写文章的目的并不是为了指出谁好谁不好,只是想把这些信息同步出来,希望普通消费者能有辨别一款医疗险的能力。

很多产品的销售页面都强调,不限社保用药,自费药、进口药都能 100% 报销,这给我们营造了一种错觉,好像所有的费用都能报销。

但事实肯定不是这样的,每款产品都有自己的除外责任,我们具体看一下:

仅以心脏支架为例,心脏支架是心脏介入治疗的主流手段,一些心脏有问题的朋友,对心脏支架应该并不陌生。

可以确定的是,深蓝君看到过尊享 e 生的心脏支架赔付案例,而且合同中责任免除部分并没有把支架列为免责。而乐享百万明确在合同中写明不赔血管支架等人工器官。

另外不同公司的合同书写格式不同,医学用语也不同,甚至分类也不同,想搞明白这个问题真的很难很难,我甚至怀疑保险公司是故意把问题复杂化的。

为此深蓝君电话咨询了不少客服,很多客服都只回答了一些笼统的套话,其中包括某“老五家”的大保险公司客服,告诉深蓝君他也不确定,但是所有人都是可以申请理赔的.....

当时我就无语了,所有公司肯定都可以申请理赔的啊,买了医疗险还不让申请理赔了么?能不能申请和能不能报根本就是两回事!

对于免责条款,分析到这个层面,深蓝君已经尽力了,我们提供的信息也仅供大家参考。

上面对比了那么多,我们再来看看免赔额与增值服务,一个简单的免赔额里面也藏着不小的学问。

1、百万医疗险,免赔额对比

我们可以看到不同的产品对免赔额的处理方式会有所不同,绝大部分产品,社保报销的部分,是不能抵扣免赔额的。

比如治疗费用 20 万,社保报销 10 万,那么大部分医疗险在扣除社保报销后,仍然有 1 万的免赔额,扣除 1 万免赔额后的部分就可以报销。

但是泰康健康尊享 c 是一个特例,社保报销的部分也可以抵扣免赔额。上面的例子中 20 万的费用,扣除社保报销 10 万,那么泰康尊享 c 就没有免赔额了,这是一个加分项。

虽然大部分产品都有 1 万的免赔额,但是这 1 万是可以用小额医疗保险来抵扣的。我们之前也写过专门的测评文章,但太平超 e 保又是一个特殊,就是 1 万的免赔额用其他商业保险也没办法抵扣,这是一个减分项。

2、百万医疗险,增值服务对比

我们知道,保险公司为了增加产品的竞争力,提供了很多的增值服务,其实这些增值服务也是非常值得关注的。

在《保险公司,服务哪家好?》的文章中,深蓝君详细对比分析了绿通的作用,目前很多产品都有提供绿色就医通道的服务。

而尊享 e 生在增值服务这条路走得更远,除此之外还提供了医疗费用垫付、6000 元法律费用、外购药报销等增值服务。

我们知道有一些新药和特效药,医院并不一定有。如果是必须的药品,在医生签字盖章认可后,在社保定点医院购买也是可以报销的。

深蓝君在尊享 e 生的产品宣传页面,找到了如下的说明:

整体来讲,我觉得尊享 e 生是非常不错的产品,属于市场的领导者,并且经过近两年的不断完善,产品保障与体验都做得非常好,而且销量非常大的,我对于尊享 e 生的稳定性持积极乐观的态度。

关于增值服务,这里深蓝君就不详细说明了,大家可以看一下表格就好。

保费是每个人都关心的,毕竟花钱买保障,保费就是从口袋里拿出的真金白银。我们看下今天测评产品的保费对比:

建议大家重点关注有社保的保费,深蓝君一直都强调,社保是每个人的基础保障,我建议每个人都至少购买新农合、城居保、职工医保中的一项。

我们以 30 岁为例,其实普遍的产品价格在 300 元左右,不过泰康的健康尊享 c 价格会稍微贵一点,毕竟社保可以抵扣免赔额,但贵这么多到底值不值,深蓝君也不好说。

通过今天的文章,我们可以清晰地看到,一款看似简单的医疗险,里面涉及的范围是非常广的。

保险销售天然地存在信息不对称的问题,我们不能想当然地认为贵的就一定是最好的,也不能说大公司的产品就一定是最好的,每款产品都有自己的优势和不足。

自 2016 年众安尊享 e 生引爆市场热点后,半年之后各种百万医疗险就一窝蜂地推出,我觉得并不是每款产品都值得购买。

具体怎么选,选哪款,深蓝君没办法给大家一个准确的建议。从我自己的角度来讲,我选择的是尊享e生,大家可以结合自己的需求来选择。

这篇文章是深蓝君写测评以来内容量最多的,所有的内容都是根据公开信息整理,我努力地想确保每个信息的准确性,真的尽力了.....

希望能帮得到你,也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友 :)